אשראי לעסקים הוא הלוואה או מימון שחברות עסקיות יכולות לקבל מבנקים או מוסדות פיננסיים אחרים. ישנם מספר סוגים של אשראי לעסקים:
– הלוואה בנקאית – הלוואה שמעניק הבנק ישירות לעסק. בדרך כלל מדובר בהלוואה לטווח קצר או בינוני למימון הון חוזר או השקעות.
– מסגרת אשראי – מסגרת מימון גמישה שהבנק מעמיד לרשות העסק לפי צרכיו. העסק יכול למשוך ולהחזיר כספים מתוך המסגרת.
– ערבויות בנקאיות – הבנק ערב כלפי צד שלישי להתחייבויות הכספיות של העסק.
– מימון ספקים – קבלת אשראי מספקים באמצעות דחיית מועדי תשלום.
– חכירה וליסינג – מימון רכישת ציוד ונכסים באמצעות חכירה או ליסינג תפעולי במקום רכישה מלאה.
– אשראי דוקומנטרי – מימון סחר חוץ על ידי בנק באמצעות הנפקת אשראי דוקומנטרי.
– מימון מקרנות ממשלתיות – קבלת הלוואות בתנאים מועדפים מקרנות ממשלתיות.
האשראי נועד לאפשר לעסק גמישות פיננסית ולממן פעילות שוטפת, השקעות והזדמנויות עסקיות.
כבר עשרות שנים שעסקים קטנים מהווים את הבסיס לכלכלה הישראלית (למעשה בכל מדינה). ע"פ נתוני משרד האוצר, הם מהווים כ-90% מכלל העסקים בישראל, מעסיקים כ-60% מכוח העבודה, ותורמים כ-50% מהתוצר המקומי הגולמי.
למרות חשיבותם המכרעת לכלכלה, עסקים קטנים מתמודדים עם קשיים רבים, ובהם המחסור באשראי, גם כאלו שמנסים להשיגו במסלול של מעוף הלוואת לעסקים או דרך הלוואה במימון המדינה.
עבור בעל העסק, המונח אשראי לעסקים זה שם הקוד עבור הכספים שהוא לווה מהבנק ומגופים חוץ בנקאיים על מנת לתפעל ולקדם את העסק.
הסבר על אשראי לעסקים:
אשראי הוא כלי חיוני עבור עסקים קטנים. הוא יכול לשמש למגוון מטרות, כגון:
• מימון הקמת העסק
• הרחבה של העסק
• פיתוח מוצרים חדשים
• רכישת ציוד
• מימון הון חוזר
כפי שניתן להבין, מסגרות האשראי עבור עסקים כולל במסלול הלוואה במימון מדינה יכולות לעזור לעסק הקטן לצמוח ולהתפתח, ולשפר את סיכויי ההצלחה שלהם.
החסמים בקבלת אשראי לעסקים קטנים
בעלי עסקים רבים מתמודדים עם קשיים רבים בקבלת אשראי לעסק. ישנן לכך מספר סיבות:
• חוסר ניסיון עסקי – עסקים חדשים עם פחות משנתיים של פעילות ולבעלי העסקים אין ניסיון עסקי רב. הבנקים חוששים מאוד ממתן אשראי למי שלפי הסטטיסטיקה עתיד שלא לשרוד מעבר ל 3 שנים.
• אופי העסק – עסקים רבים הם בעלי אופי ספציפי, כגון עסקים בתחום השירותים, או עסקים בתחום הטכנולוגיה. עסקים מסוג זה עלולים להיות קשים יותר להערכה על ידי גורמי המימון בגלל מקדמי סיכון של תחומי העיסוק או ההתמחות.
• נתונים פיננסיים לא מספקים – עסקים צעירים רבים אינם מנהלים ספרים מסודרים, או שהם אינם מדווחים על הנתונים הפיננסיים שלהם באופן שוטף. הבנקים לעומת זאת, חייבים בקרה מלאה ושקופה מול הלווה על מנת להעניק לו אמון ולתת לו את האשראי הנדרש לטובת קידום העסק.
חשוב לציין כי הדברים נכונים גם לגבי קבלת הלוואה במימון המדינה שעל פניו מיועדת לסיוע לעסקים הקטנים.
השלכות המחסור אשראי לעסקים
המחסור באשראי יכול להוביל לתוצאות שליליות רבות עבור עסקים קטנים ובינוניים, כגון:
• הגבלת הצמיחה – בעלי עסקים שלא יכולים לקבל אשראי, יתקשו מאוד לצמוח ולהתפתח אם בכלל.
• ירידה ברווחיות – אם העסק לא יכול לקבל אשראי, הוא עלול להזדקק להגדיל את ההון החוזר ובכך לפגוע ברווחיות או בשורת הרווח. מכאן, שיש לנו מעין "ביצה ותרנגולת" – העסק בקשיים- הבנק לא מאשר אשראי – העסק מתדרדר והסיכוי לקבלת אשראי לעסקים ילך ויקטן עוד יותר.
• סיכון גבוה יותר לפשיטת רגל – אם העסקים לא יכולים לקבל אשראי, הם עלולים להימצא בסיכון גבוה יותר לפשיטת רגל.
הצעות לשיפור המצב של אשראי לעסקים קטנים בישראל:
• הקמת קרנות אשראי ייעודיות – קרנות אלה יוכלו להעניק את האשראי שכל כך חסר לעסקים הקטנים, גם אם הם לא עומדים בכל התנאים של הבנקים. נכון שיש מסלול של הלוואה בערבות מדינה, אבל גם שם חייבים להראות איתנות פיננסית של העסק ברף מסוים.
• הגדלת המודעות לחשיבות של אשראי לעסקים קטנים – יש צורך להגביר את המודעות של העסקים הקטנים לחשיבות של אשראי, ולאפשר להם לקבל מידע על מקורות האשראי הזמינים להם.
• שיפור השירותים הניתן על ידי הבנקים או במסגרת הלוואה בערבות מדינה – בכך שהם ישפרו את סל השירותים עבור אותם בעלי עסקים ולהפוך את תהליך קבלת האשראי לפשוט יותר.
סיכום
אשראי הוא כלי חיוני עבור עסקים בכלל ואלו הקטנים בפרט.
הממשלה והבנקים, חייבים לפעול כדי לאפשר לאות וסקטור שכאמור מהווה קרוב ל 90 אחוז מהכלכלה את החמצן שהוא כל כך זקוק לו.
היות ותחנות הצדק וההיגיון טוחנות לאט, תמיד כדאי לזכור שיש גם את bizi שמעניקה מסגרת אשראי מותאמת במיוחד עבור עסקים. כלומר, כל בעל עסק, קטן או גדול, יכול לפנות למערכת המקוונת מבלי לצאת כלל מהמשרד. תוך 10 דקות הוא יכול לשגר את הבקשה ותוך 24 שעות לקבל כבר את סכום הכסף הנדרש. כל זאת, מבלי הדרישה מצד כל הבנקים להעביר פעילות, ובלי כל צורך בערבים כמו שגופי אשראי חוץ בנקאי אחרים דורשים.
למערכת של bizi יש גם יתרון נוסף. המודל הייחודי שלנו מבוסס על "לא משכת לא שילמת". כלומר, אף בנק ואף גורם חוץ בנקאי או חברת אשראי לא מציעים לשלם רק על הסכום ורק על פרק הזמן של הניצול בפועל. כך למשל אם לקחת הלוואה או קיבלת קו אשראי על סך 100 אלף ₪ עבור העסק, אתם משלמים עליו ריבית והצמדה מהיום הראשון עד לסילוק ההלוואה. לעומת זאת עם bizi אתם לא משלמים כלום – כל עוד לא משכתם. כלומר, אם מתוך ה 100 משכתם רק 40 אלף ₪ ואחרי שבועיים החזרתם, אז תחויבו רק עבור ה 40 ורק עבור תקופה של שבועיים. הקו ימשיך ויעמוד לרשותכם למשך שנה בלי הגבלת משיכות. בנוסף, אין עמלת הקמה כפי שנהוג בבנקים.
והכי חשוב, להכין תכנית כלכלית ולנהל תזרים מזומנים כי בסופו של דבר, אשראי לעסקים או קו האשראי ואפילו הלוואה במימון מדינה, טובים ונוחים ככל שיהיו, לא מהווים כיסוי או ביטוח מול ניהול פיננסי כושל של העסק.