הלוואה בערבות המדינה: פתרון מימוני לעסקים

כל עסק חייב אשראי.

בין אם זה כדי לשמור על תזרים מזומנים תקין, בין אם זה כדי להרחיב את הפעילות העסק על חשבון הכנסה עתידית ובין אם זה כדי לנצל הזדמנויות עסקיות בהתראה קצרה. לממשלה ולבנקים יש אינטרס לסייע לעסקים באמצעות הקצאת האשראי שכן הם מהווים מקור להכנסה שלהם (ריבית לבנקים, מס הכנסה למדינה).

כבעל עסק, חשוב לנצל את האינטרס ולשפר את הריבית עבור המימון של הפעילות העסקית.

הלוואה הניתנת לתקופה של בין 2-15 שנים (על בסיס קרן בערבות המדינה), היא הלוואה שמועמדת לעסקים על ידי הבנק כאשר המדינה מעניקה ערבות להחזר ההלוואה במקרה שהעסק יקרוס. הלוואות אלה נועדו לעודד בנקים ומוסדות פיננסיים לתת אשראי לעסקים קטנים ובינוניים ובכך להקל על עסקים אלה לקבל מימון, לשרוד ואפילו ולאפשר להם לצמוח ולפתח את פעילותם.

היתרונות של הלוואה בערבות המדינה

למנגנון של הלוואת שמעוגנות בערבות שהמדינה מעניקה יש יתרונות כגון:

ריבית אטרקטיבית: הריבית והעמלות עבור הלוואות לעסקים שהמדינה ערבה להן הינה נמוכה יותר מאשר על הלוואות רגילות, דבר המוזיל את עלות המימון עבור העסק ומאפשר ליותר בעלי עסקים ליהנות ממנה.

סכומי הלוואה גבוהים יותר: בהלוואה בערבות המדינה, המדינה ערבה לסכום גבוה יחסית מההלוואה

דרישות ביטחונות מופחתות: נותני אשראי עשויים לדרוש ביטחונות פחותים מהעסקים המקבלים הלוואה המבוססת על ערבות מטעם המדינה, דבר המקל על העסקים לקבל את ההלוואה. כך למשל עבור הלוואה של 200,000 שקל ידרש בעל העסק להפקיד פקדון של 10,000 ₪ בלבד ללא כל צורך בהעברת פעילות נוספת לבנק שבו הוא בחר לטיפול בהלוואה.

כאן המקום לציין כי אין חובה שהבנק שמטפל בעסק בשגרה יהיה גם הבנק שדרכו תועבר ההלוואה בערבות המדינה.

תהליך קבלה מהיר: תהליך קבלת הלוואה בערבות המדינה הוא מהיר יותר מאשר תהליך קבלת הלוואה רגילה, דבר המאפשר לעסקים לקבל את המימון הדרוש להם במהירות. מן הראוי לציין כי ההלוואה וגובה הסכום שלה הן נגזרת של מצב העסק ברמה הפיננסי וכי כל בקשה נבחנת מלפני ומלפנים לפני שמעניקים אישור וקובעים את גובה הסכום שיאושר.

מי זכאי להלוואה בערבות המדינה?

הזכאות להלוואה בערבות המדינה מותנית בעמידה בקריטריונים מסוימים, כגון:

• העסק חייב להיות רשום בישראל

• העסק חייב להיות בעל מחזור שנתי של עד 100 מיליון ש"ח

• העסק חייב להיות בעל איתנות פיננסית בסיסית

•

מסלולי הלוואה בערבות המדינה

קיימים מספר מסלולים המיועדים לצרכים השונים של העסקים, למשל:

הון חוזר: הלוואות לצורך מימון הפעילות השוטפת של העסק, כגון תשלום משכורות, רכישת חומרי גלם ושירותים, ועוד.

השקעה: הלוואות לצורך השקעה בפעילות העסק, כגון רכישת ציוד, הרחבת פעילות, ועוד.

מימון פעילות יצוא ויבוא: הלוואות לצורך מימון פעילות יצוא של העסק. למשל יבוא של מכולה עם מוצרים שאת התמורה עבורם יקבל בעל העסק רק לאחר שימכור את הסחורה. כלומר, הלוואת גישור שמכסה על הפער שבין מועד התשלום על הסחורה לבין מועד קבלת התמורה לאחר ההפצה והמכירה.

איך מקבלים הלוואה בערבות המדינה?

עסק המעוניין לקבל הלוואה שהערבים שלה זה המדינה, צריך לפנות לנותן אשראי המציע הלוואות אלה, כלומר הבנקים. נותן האשראי יעריך את העסק ויבדוק את התאמתו לקריטריונים לקבלת ההלוואה.

במקרה שהעסק עומד בקריטריונים, נותן האשראי יגיש בקשה דרך הקרן בערבות מדינה.

קרן בערבות המדינה תבצע בדיקה של העסק, ובמידה שהיא תאשר את ההלוואה, היא תעניק ערבות להחזר ההלוואה לבנק.

ההשלכות על העסק

ההלוואה יכולה להוות פתרון מימוני חשוב עבור עסקים, אך חשוב להיות מודעים לתמונה הגדולה ולהשלכות:

כל עוד לא פרעתם את ההלוואה מהמדינה, הסיכוי לקבל עוד הלוואה או אשראי מהבנק יהיה קטן יותר כי העסק חשוף יותר ובדרגת סיכון גבוהה יותר מבחינת כושר ההחזר.

בנוסף, יש לבדוק היטב שהעסק אכן יכול לעמוד בהחזר ההלוואה גם ללא הערבות.

לעתים נדרש שעבוד נכסים כבטוחה, מה שעלול להגביל את העסק.

כאשר לוקחים הלוואה בערבות המדינה, ייתכנו מגבלות על שינוי מבנה העסק או מיזוגים ורכישות.

יש לספק דיווחים תקופתיים למדינה על התפתחות העסק.

חלופת אשראי במקום הלוואה מהקרן בערבות המדינה

במידה ולא אישרו לכם את ההלוואה בערבות המדינה או שאישרו לכם פחות ממה שביקשתם (ע"פ רוב מאשרים פחות), יש אלטרנטיבה.

עם קו האשראי הדיגיטלי של bizi ניתן לקבל עד 350 אלף ₪ מבלי כל צורך בערבות או בהעברת פעילות מהבנק. בנוסף, המערכת הייחודית מאפשרת להגיש את הבקשה לקו האשראי בצורה מקוונת לחלוטין מבלי לצאת מהמשרד ובתוך 10 דקות בלבד.

בנוסף, מדובר במודל ייחודי על בסיס לא משכת לא שילמת.

בניגוד לכל הלוואה כולל הלוואה בערבות המדינה, או קו אשראי שיש כיום בשוק, גם אם אושר לעסק שלך קו אשראי, כל עוד לא ניצלת אותו אתה גם לא משלם עליו. וגם לאחר הניצול, משלמים רק על הסכום שנוצל ולא על כל המסגרת. זאת ועוד, הריבית תשולם רק על פרק הזמן של הניצול. כלומר, על קו של 100 אלף ₪ שאושר ומתוכו נוצלו 50 אלף למשך שבועיים, אז הריבית היה רק על ה 50 ורק על שבועיים. לאחר מכן, קו האשראי יעמוד לרשות בעל העסק לשמך שנה שלמה בזמינות 24/7 לכל מטרה.

לסיכום:

בין אם מאשרים לכם הלוואה בערבות המדינה ובין אם יש לכם חלופה אחרת למימון העסק, הכי חשוב לשמור כל העת על תזרים מזומנים תקין. שכן, בסוף כל הלוואה, טובה ככל שתהיה, חייבים להחזיר. התנהלות חכמה וזהירה בעסק זה שם המשחק. ישנם לא מעט עסקים שקורסים לא בגלל מוצר לא טוב או מכירות חלשות, אלא רק בגלל התנהלו פיננסית שמכניסה את העסק לסחרור שלא ניתן לצאת ממנו.